Blog

Wprowadzenie – cel umowy ubezpieczenia

Umowa ubezpieczenia zawierana jest w celu zapewnienia ochrony naszego zdrowia lub określonego mienia majątkowego. Obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia z zakładem ubezpieczeń może wynikać wprost z przepisów prawnych (np. ubezpieczenie OC posiadacza pojazdu mechanicznego, czy ubezpieczenie OC rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego), bądź może stanowić działania prewencyjne z uwagi na ogólną wartość majątkową mienia i związane z nią ryzyko poniesienia konkretnego rodzaju szkody (np. ubezpieczenie pojazdu mechanicznego przed kradzieżą, ubezpieczenie nieruchomości przed pożarem, zalaniem czy powodzią). W związku z tym, zawarta przez nas umowa ubezpieczenia ma za zadanie zapewnić ochronę na wypadek zajścia określonego w umowie zdarzenia o charakterze losowym (tj. ,,wypadku ubezpieczeniowego’’). Ochrona ta, odnosi się do dwóch przedmiotów – mienia i zdrowia ubezpieczonego. Co do zasady, ubezpieczenie (odszkodowanie) stanowiące umówioną przez Strony kwotę, ma zasadniczo pokryć szkodę, jaką ponosi ubezpieczony na skutek zajścia zdarzenia

Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU)- negocjacje, znaczenie

Należy pamiętać, że granice odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń z tytułu zawartej umowy ubezpieczenia stanowią ogólne warunki ubezpieczenia (zwane dalej: ,,OWU’’) będące integralną częścią tejże umowy. Treść wspomnianych OWU zawiera definicję: ,,wypadku ubezpieczeniowego’’, czyli określonego zdarzenia rodzącego odpowiedzialność po stronie zakładu ubezpieczeń do wypłaty odszkodowania pieniężnego na rzecz poszkodowanego. Warto zaznaczyć, że o ile zakres ubezpieczenia (czyli ryzyka, od jakich ubezpieczamy określoną rzecz ruchomą lub nieruchomość) oraz górną granicę odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego ubezpieczający jest w stanie wynegocjować z przedstawicielem towarzystwa ubezpieczeniowego na etapie zawarcia umowy (jest to zależne w dużej mierze od wysokości składki ubezpieczeniowej), o tyle treść OWU ma charakter tzw. wzorca umownego, co do których postanowień nie ma możliwość żadnych pertraktacji. Wobec tego, przed zawarciem określonej umowy ubezpieczenia należy szczególnie zadbać o to, aby otrzymać od przedstawiciela towarzystwa ubezpieczeniowego OWU oraz zapoznać się z ich treścią. Dlaczego zaznajomienie się z OWU jest istotne? W przypadku zaistnienia zdarzenia losowego określonego jako: ,,wypadek ubezpieczeniowy’’, ramy swej odpowiedzialności – bądź jej całkowity brak – towarzystwo ubezpieczeniowe będzie ustalało w oparciu o postanowienia OWU stanowiące załącznik do umowy ubezpieczenia.

Praktyki ubezpieczycieli

Warto również mieć na względzie, iż w przypadku braku możliwości całkowitego wyłączenia swej odpowiedzialności od wypłaty należnego odszkodowania, zakłady ubezpieczeń bazując na poszczególnych zapisach OWU, z premedytacją usiłują zaniżać wartość zgłoszonej przez poszkodowaną osobę (lub podmiot) szkodę. Do głównych przyczyn takich działań zakładów ubezpieczeń można w szczególności zaliczyć:

• • Indywidualną i dowolną wycenę zgłoszonej szkody – towarzystwa ubezpieczeniowe często dokonują oceny oraz szacowania wartości szkody poprzez własnych rzeczoznawców, którzy bardzo często działają w oparciu o wewnętrzne regulacje/ standardy obowiązujące w danym zakładzie ubezpieczeń. Wobec tego sporządzone przez rzeczoznawców kosztorysy są nieobiektywne i niejednokrotnie nieadekwatne do rzeczywistych kosztów niezbędnych napraw. Bardzo często jest to związane z opieraniem się przez rzeczoznawców na nieaktualnych cennikach materiałów lub usług bądź bazowanie na cennikach bardzo niskiej jakości materiałów koniecznych do zastosowania w ramach naprawy. Innym czynnikiem wpływającym na zaniżenie wartości szacowanej przez rzeczoznawcę szkody jest stosowanie amortyzacji poszczególnego mienia (np. pojazdu mechanicznego), czyli spadku wartości mienia z upływem czasu.
  • Wewnętrzną politykę działania zakładu ubezpieczeń – niektóre zakłady ubezpieczeń mogą podejmować różnego rodzaju działania zmierzające do prowadzenia procesu likwidacji szkody w przewlekły sposób np.: poprzez domaganie się od poszkodowanego przedłożenia dodatkowych dokumentów rzekomo niezbędnych do kompleksowego rozpoznania zgłoszonej szkody, zaniżania wartości początkowej ubezpieczonego mienia, czy świadome oferowanie zaniżonej wartości szkody zakładając, że osoba ubiegająca się o wypłatę odszkodowania nie będzie chciała podejmować działań zmierzających do wypłaty wyższej kwoty należnego jej odszkodowania.
  • Niekompletną dokumentację zgłoszenia szkody – niekiedy przyczyną odmowy wypłaty odszkodowania lub przedłużającego się postępowania likwidacyjnego może być nienależycie udokumentowane zgłoszenie szkody (np. poprzez brak odpowiedniego opisu uszkodzeń mienia, nie załączenie dokumentacji fotograficznej albo jej sporządzenie w niewłaściwy sposób), bądź co gorsze – posłużenie się w treści opisu zdarzenia sformułowaniami, które mogą zostać ocenione przez pryzmat zapisów OWU przez ubezpieczyciela jako działania podjęte przez poszkodowanego, który przyczynił się do powstania szkody.
  • Błędną ocenę dokumentacji przez ubezpieczyciela – niekiedy przyczyna odmowy wypłaty odszkodowania lub jej zaniżenia może wynikać z błędnej oceny stanu faktycznego oraz przedłożonej przez poszkodowanego dokumentacji poniesionej i zgłoszonej szkody.

Jak uniknąć zaniżenia wartości szkody?

1.  Sprawdzenie umowy ubezpieczenia – w treści umowy należy sprawdzić zakres ochrony ubezpieczenia (np. od powodzi, od zalania, od kradzież z włamaniem).
2.  Zapoznanie się z treścią OWU – przed zawarciem określonej umowy ubezpieczenia warto zapoznać się z zapisami OWU, które zawierają wyłączenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń od wypłaty należnego odszkodowania w przypadku zgłoszenia szkody.
3.  Dokładne udokumentowanie poniesionych strat – należy zadbać o szczegółowy opis zdarzenia oraz dokumentację fotograficzną obrazującą zniszczenie mienia. W niektórych przypadkach przydatna może okazać się ekspertyza rzeczoznawcy sporządzona na cele prywatne, z której wynikać będą uszkodzenia, zakres koniecznych napraw do wykonania oraz szczegółowy kosztorys naprawy.
4.  Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – w przypadku ustalenia, że wartość zaproponowanego przez ubezpieczyciela odszkodowania jest rażąco niska w odniesieniu do poniesionych przez poszkodowanego strat albo ubezpieczyciel bezpodstawnie odmawia wypłaty odszkodowania, należy odwołać się od decyzji i wezwać ubezpieczyciela do wypłaty należnego nam odszkodowania. Do tego może przydać się dodatkowa, prywatnie sporządzona ekspertyza niezależnego rzeczoznawcy.
5.  Zgłoszenie sprawy do Rzecznika Finansowego – w przypadku dalszej odmowy ze strony ubezpieczyciela wypłaty odszkodowania w całości lub uzupełnionym zakresie, osobie fizycznej przysługuje uprawnienie do wniesienia skargi do Rzecznika Finansowego celem próby rozstrzygnięcia sporu z zakładem ubezpieczeń.
6.  Rozważenie skierowania pozwu do sądu powszechnego o zapłatę – pomimo podjętych polubownych rozmów z towarzystwem ubezpieczeń i konsekwentnej odmowych wypłaty należnego odszkodowania, poszkodowany może skierować do sądu powszechnego pozew o zapłatę. Roszczenia z tytułu ubezpieczeń majątkowych ulegają przedawnieniu roszczeń z upływem 3 lat.

Kontakt

Jeśli potrzebujesz bardziej szczegółowej pomocy w powyższym temacie, zapraszam do kontaktu poprzez formularz kontaktowy: Formularz Kontaktowy.